Crédito FONACOT 2026: requisitos, tasas, monto y cómo tramitarlo

El crédito FONACOT es un préstamo en efectivo para personas con empleo formal, y lo da un organismo público: el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores. El dinero cae en tu cuenta bancaria y lo pagas con un descuento fijo en tu nómina, que tu patrón le entrega al Instituto. Hay una condición que deja fuera a mucha gente antes de empezar: tu empresa tiene que estar afiliada a FONACOT. Si lo está, lo que te presten depende de tu sueldo, del plazo que elijas y de cuánto aceptes que te descuenten.

Quién puede pedir el crédito FONACOT

Los requisitos oficiales están en la ficha de arriba. Hay tres cosas que conviene revisar con calma.

La afiliación de tu empresa. La Ley Federal del Trabajo obliga a los patrones a afiliarse, pero no todos lo han hecho. Se revisa en Servicios en Línea, opción Empresas Afiliadas. Si la tuya no aparece, el trámite de afiliación es del patrón y se hace en línea; lo explicamos en la cita FONACOT para empresas.

La antigüedad. Son 6 meses en tu trabajo actual. Antes era un año; FONACOT lo recordó en su boletín del 2 de abril de 2026, junto con otros requisitos que ha relajado.

El tipo de contrato. Aquí las páginas oficiales no dicen lo mismo. La de requisitos (actualizada en marzo de 2026) admite a trabajadores eventuales si han estado en dos o más centros de trabajo con máximo 5 días hábiles de baja entre uno y otro. Las preguntas frecuentes del Instituto, de octubre de 2025, hablan de “contrato por tiempo indeterminado”. Si eres eventual o tienes contrato por obra, pregunta tu caso al 55 8874 7474 antes de agendar.

Si ganas el salario mínimo también puedes pedirlo. La ley limita ese descuento al 10 % del salario, así que el monto será menor.

Cuánto te prestan

El tope es hasta 4 meses de tu sueldo. FONACOT no publica una cifra en pesos ni una calculadora; el monto lo fija un analista en la sucursal con estos datos: tus percepciones fijas en efectivo, tus deducciones, tu antigüedad, el plazo, la calificación que el Instituto le da a tu centro de trabajo y tu historial en buró de crédito. Por eso dos compañeros con el mismo sueldo pueden salir con montos distintos.

Capacidad de descuento: 10, 15 o 20 %

El porcentaje es lo máximo que te descontarán de tu sueldo mensual para pagar el crédito. Tú lo eliges. Con 20 % el monto puede ser mayor (pagas más cada mes), pero la tasa sube un poco y te queda menos sueldo libre. Con 10 % pasa lo contrario. Piensa en lo que necesitas para vivir cada quincena antes de escoger el nivel más alto.

Tasas y CAT 2026

Las tasas de abajo son las que FONACOT publicó en su página de tasas, actualizada el 24 de marzo de 2026. En ambos productos la comisión es 0.00 %. Estas cifras cambian por publicación del Instituto; revisa la tabla oficial de tasas y CAT antes de firmar.

Crédito en Efectivo

Plazo	Descuento 10 %	Descuento 15 %	Descuento 20 %
6 meses	12.53 % (CAT 21.7 %)	12.83 % (CAT 22.1 %)	13.10 % (CAT 22.5 %)
12 meses	13.61 % (CAT 22.7 %)	13.94 % (CAT 23.1 %)	14.78 % (CAT 24.3 %)
18 meses	14.49 % (CAT 23.7 %)	14.78 % (CAT 24.0 %)	15.33 % (CAT 24.8 %)
24 meses	15.89 % (CAT 25.4 %)	16.17 % (CAT 25.8 %)	16.72 % (CAT 26.5 %)
30 meses	16.17 % (CAT 25.7 %)	16.72 % (CAT 26.5 %)	17.23 % (CAT 27.2 %)

La tasa es anual. El CAT (costo anual total) es la cifra para comparar con un banco o una financiera, porque suma todo lo que pagas.

Crédito Mujer Efectivo

Es el mismo préstamo con tasa preferencial para trabajadoras. Se deposita en una cuenta a nombre de la trabajadora y tiene los mismos plazos.

Plazo	Descuento 10 %	Descuento 15 %	Descuento 20 %
6 meses	8.90 % (CAT 16.6 %)	12.11 % (CAT 21.1 %)	12.38 % (CAT 21.4 %)
12 meses	12.85 % (CAT 21.7 %)	13.17 % (CAT 22.1 %)	13.96 % (CAT 23.2 %)
18 meses	13.69 % (CAT 22.6 %)	13.96 % (CAT 22.9 %)	14.48 % (CAT 23.6 %)
24 meses	15.01 % (CAT 24.2 %)	15.27 % (CAT 24.6 %)	15.79 % (CAT 25.3 %)
30 meses	15.27 % (CAT 24.5 %)	15.79 % (CAT 25.2 %)	16.27 % (CAT 25.9 %)

El 8.90 % que se anuncia solo aplica a 6 meses con 10 % de descuento. A 12 meses o con otro nivel, la diferencia contra el crédito general es de menos de un punto.

Plazos y depósito

Los plazos son 6, 12, 18, 24 o 30 meses. A más plazo, pago mensual más bajo y tasa más alta.

Sobre el depósito, FONACOT dice que autorización y depósito pueden tomar hasta 48 horas desde que haces el trámite. Si ya tuviste un crédito y estás al corriente, la autorización puede salir el mismo día. Un detalle que causa depósitos rechazados: algunas cuentas tienen un límite de cuánto pueden recibir. El Instituto pide revisarlo con tu banco antes de la cita. Su página de Cliente, de 2023, dice también que empiezas a pagar hasta dos meses después y que no pide aval.

Documentos y cita

Son cuatro, en original impreso: identificación oficial, un estado de cuenta donde aparezca tu CLABE, comprobante de domicilio y tus últimos 4 recibos de nómina. El comprobante de domicilio ya no tiene que estar a tu nombre (lo aclaró el Instituto en ese mismo boletín de abril). Las vigencias de cada papel (3 meses, el último recibo de no más de 16 días) y los documentos extra que te pueden pedir están en los requisitos para tu cita FONACOT.

El crédito solo se tramita en sucursal, y la sucursal atiende con cita. Si nunca has tenido crédito, antes de agendar necesitas un folio de pre registro; el proceso está en la cita FONACOT por primera vez. Los canales y los horarios están en la guía de la cita FONACOT.

Renovación y créditos siguientes

Renovar significa pasar el saldo que debes a un plazo nuevo para bajar el pago mensual. No te deposita dinero. Lo que hace es liberar capacidad de descuento, y con esa capacidad puedes pedir un crédito nuevo aparte.

Condiciones de la página oficial:

• Estar al corriente y seguir activo en tu empresa.
• No haber usado el seguro por pérdida de empleo.
• Haber pagado al menos un tercio del plazo: 2 cuotas completas en un crédito a 6 meses, 4 a 12 meses, 6 a 18 meses, 8 a 24 meses y 10 a 30 meses.

Cada crédito se renueva una sola vez, a un plazo igual o menor que el original, y sin comisión. Cómo agendar la renovación está en la cita FONACOT para renovación.

App Crédito FONACOT

La app tramita créditos nuevos y renovaciones sin ir a la sucursal, pero solo si ya eres cliente. Para un crédito nuevo pide que tu último crédito sea de los dos años anteriores, que estés al corriente, que no cobres por comisión y que tengas los códigos QR de tus dos últimos recibos de nómina (uno si te pagan al mes). También tu NIP de 6 dígitos.

El primer paso sí es presencial: para activar la app firmas el Convenio de Servicios Electrónicos FONACOT (SEF) en una sucursal, con cita. Y un aviso de la propia app: solo permite un intento de crédito nuevo al día. Si se corta a la mitad, esperas 24 horas.

Si cambias de trabajo o te quedas sin empleo

¿Cambiaste de empresa? Si la nueva está afiliada, pide a Recursos Humanos que siga aplicando el descuento (FONACOT lo llama “Cédula de Notificación”). Si no lo está, acude a una sucursal para ver cómo seguir pagando.

Los créditos ejercidos desde el 1 de marzo de 2024 traen un seguro que paga hasta 6 mensualidades si pierdes el empleo por cualquier causa. Tiene letra chica: debiste seguir trabajando al menos 60 días después de recibir el crédito, tu empresa tiene que avisar la baja y cada mensualidad se cubre tras 30 días de seguir sin empleo. En caso de fallecimiento, o de incapacidad o invalidez total y permanente de 75 % o más, la deuda se cancela.

Si aun así no puedes pagar, FONACOT tiene planes que se tramitan en sucursal:

Plan	Qué pagas	A quién aplica
70/30	70 % del adeudo en un pago; descuentan el 30 % y condonan moratorios	Sin empleo y 6 meses o más sin pagar, o en un centro no afiliado
20/20/20	20 % del adeudo; el resto a hasta 20 meses sin intereses, con descuento de 20 % por pago puntual	Sin empleo o en un centro no afiliado
50/50	50 % en un pago; descuentan el otro 50 %	Sin empleo y 3 años o más sin pagar

Dejar de pagar sin arreglo tiene consecuencias: el Instituto reporta el atraso al buró y pasa el cobro a un despacho, con intereses moratorios y gastos de cobranza.

Fraudes y coyotes

El trámite y la cita son gratis. Quien te pida un depósito para “liberar” el préstamo, te mande un contrato para firmar a distancia o te ofrezca subir el monto a cambio de dinero está suplantando al Instituto; eso lo advierte FONACOT en su página de prevención de fraude. El monto lo calcula la sucursal con tus recibos, y el único teléfono oficial es el 55 8874 7474. Si después de llamar empiezas a recibir mensajes de WhatsApp, ignóralos. ¿Ya le pagaste a alguien? El Instituto pide denunciar en la Fiscalía y entregar copia de la denuncia en tu sucursal.