Retiro por desempleo de la AFORE: requisitos, montos y plazos

Si te quedaste sin trabajo, tu cuenta de ahorro para el retiro tiene una salida parcial pensada para ese momento: el retiro por desempleo de la AFORE. Lo pagan las AFORE con el visto bueno del IMSS o del ISSSTE, según dónde cotizabas, y las reglas están en las fichas de trámite de la CONSAR. Hay dos números que conviene tener presentes desde el principio: 46 días sin empleo para poder pedirlo y 5 años de espera para volver a hacerlo. Lo demás depende de cuánto tiempo tiene tu cuenta y de tu salario.

Quién puede pedirlo

Para trabajadores del IMSS, CONSAR pone cuatro condiciones:

• Llevar al menos 46 días en situación de desempleo. Afore Coppel lo cuenta desde la baja de tu último empleo y del IMSS.
• Tener tu cuenta individual registrada en una AFORE.
• No haber hecho este retiro en los 5 años anteriores.
• Tener el Expediente de Identificación actualizado y con enrolamiento biométrico (tus huellas), que genera la AFORE.

Esa última es la que más trámites frena. Si nunca fuiste a tu AFORE a dar tus huellas, o tu identificación ya venció, primero hay que actualizar el expediente; en Coppel, por ejemplo, el cambio tarda 5 días en reflejarse. Si no sabes en qué AFORE estás o cómo se agenda en la tuya, el mapa de citas por AFORE lo resume.

Si lo que buscas es el otro retiro parcial del IMSS, la ayuda para gastos de matrimonio, sus requisitos son distintos (150 semanas cotizadas y una sola vez en la vida).

Modalidad A y Modalidad B

La modalidad no la eliges a ciegas: AforeMóvil y AforeWeb te muestran a cuál tienes derecho y, si calificas para las dos, te dejan escoger. La diferencia está en la antigüedad de la cuenta y en cómo se calcula el pago.

	Modalidad A	Modalidad B
Antigüedad de la cuenta	Al menos 3 años abierta	5 años o más
Cotización mínima	12 bimestres acreditados en la cuenta	La ficha no pide un mínimo adicional
Monto	30 días de tu último Salario Base de Cotización	Lo menor entre 90 días de tu Salario Base de Cotización de las últimas 250 semanas o el 11.5 % de tu subcuenta de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez (RCV)
Límite	10 veces el salario mínimo mensual general de la Ciudad de México	El propio cálculo (lo que resulte menor)

En los dos casos se paga en una sola exhibición. Un detalle que confunde: la ficha vigente de CONSAR pone el tope de la Modalidad A en salarios mínimos, mientras que la guía infográfica que CONSAR publicó en septiembre de 2023 lo expresa en UMA. Ninguna de las dos da una cantidad en pesos, así que desconfía de quien te prometa una cifra exacta antes de que el sistema calcule tu caso.

Si cotizabas en el ISSSTE

Aquí el orden cambia. Antes de ir a la AFORE necesitas el certificado de desempleo, que se pide en la Delegación Estatal o Regional del ISSSTE que te corresponda. También son 46 días naturales sin empleo, y tienes que acreditar con tus estados de cuenta que no hiciste retiros en los cinco años anteriores.

El monto depende de tu régimen:

• En cuentas individuales, lo menor entre el 10 % del saldo de tu subcuenta RCV o 75 días de tu Sueldo Básico de los últimos cinco años.
• En el régimen Décimo Transitorio, hasta el 10 % del saldo de la subcuenta de Retiro.

El plazo publicado va de 5 días hábiles a 30 días naturales. CONSAR aclara que, si tu cuenta está en PENSIONISSSTE bajo el régimen Décimo Transitorio (recursos invertidos en el Banco de México), la entrega puede pasar de cinco días hábiles. Los teléfonos y la forma de agendar en esa administradora están en la página de PENSIONISSSTE.

Dónde se pide: app, AforeWeb o sucursal

Para trabajadores del IMSS hay tres caminos, y los dos primeros no llevan cita:

1. En AforeMóvil: menú “Servicios”, opción “Retiro por Desempleo IMSS”. Pide una foto de tu rostro para la validación facial y se firma con la contraseña de la app.
2. En AforeWeb: menú “Mis Retiros”, opción “Retiro por Desempleo”. Firmas con Token o NIP y recibes un código por SMS o WhatsApp.
3. En una sucursal de tu AFORE, con tus documentos en original. Ahí firmas la Solicitud de Retiro Parcial por Desempleo.

Los dos canales en línea exigen el Expediente Electrónico completo: datos, imágenes de tus documentos y huellas. Sin él, la guía de CONSAR te manda primero a tu AFORE.

¿Y la cita para ir en persona? CONSAR indica hacer una pre-solicitud en AforeWeb para obtener la Clave Única de Servicio (CUS) y una cita con tu AFORE. En el código del portal, esa función aparece en “Mis trámites” > “Citas (CUS)”, con tres opciones publicadas: generar la cita para iniciar un retiro total o parcial, reagendarla si no puedes asistir o cancelarla si ya no quieres seguir con el trámite. Para entrar hay que iniciar sesión. El sitio e-SAR, que todavía mencionan instructivos viejos de algunas AFORE, hoy redirige al portal de Ahorro Solidario del ISSSTE. Cómo crear la cuenta y usar ese módulo está en la página de citas en línea, y qué llevar a la sucursal según el tipo de retiro, en la de cita para retiro por desempleo.

Algunas AFORE manejan su propia agenda. Coppel, por ejemplo, atiende en módulos dentro de sus tiendas sin necesidad de cita.

Plazos y la cuenta bancaria

En sucursal, el proceso tiene dos tramos: la AFORE gestiona la certificación ante el IMSS en no más de 10 días hábiles y, ya certificado, entrega el dinero en 5 días hábiles. El plazo máximo de la ficha es de 15 días hábiles. Por AforeMóvil o AforeWeb, la guía de CONSAR habla de disponer de los recursos a más tardar en 5 días hábiles una vez validada la solicitud. Son los plazos máximos que publica CONSAR.

La cuenta bancaria es donde más solicitudes se atoran. Tiene que estar a tu nombre y con CLABE. Cada AFORE agrega sus condiciones al estado de cuenta: Coppel pide que sea de una tarjeta de débito activa, sin monto máximo de depósito, donde se lean bien tu nombre, tu RFC y tu CLABE, y con fecha de emisión menor a 3 meses; Banamex pide que no tenga más de 2 meses. Coppel también avisa que no puedes abrir una solicitud nueva mientras otra sigue en curso.

Si el depósito falla por un error en la CLABE o por un rechazo del banco, la AFORE está obligada a buscarte para que lo corrijas. Pasados 30 días naturales sin poder depositar, regresa el dinero a tus subcuentas de origen en un máximo de 3 días hábiles.

Las semanas que se descuentan

Este es el efecto que CONSAR pide explicar antes de firmar. Según su ficha, al hacer un retiro por desempleo el IMSS descuenta semanas cotizadas en proporción al dinero que sale de tu subcuenta RCV. La AFORE debe asegurarse de que conozcas esa consecuencia y de que lo manifiestes en el anexo de la solicitud; por eso la app y AforeWeb te muestran las implicaciones antes de firmar. En la ficha del trámite por AforeMóvil, CONSAR recomienda analizar la conveniencia del retiro porque podría afectar el monto de tu pensión.

Las semanas se pueden recuperar. CONSAR dice que se recuperan con aportaciones parciales o totales a la subcuenta RCV, y Afore Coppel lo maneja como “reintegro de semanas”: se paga en sus cajas y se lleva el comprobante con identificación al módulo, con un tiempo de solución de 3 días hábiles. La misma AFORE recuerda que las semanas exigidas para pensionarse por el IMSS suben poco a poco hasta llegar a 1,000 en 2031, y tiene un simulador de cuántas semanas se descontarían.

En el ISSSTE el descuento se cuenta en años de cotización, también proporcional a lo retirado de RCV o de la subcuenta de Retiro.

Si quieres ver cuántas semanas tienes antes o después del trámite, el IMSS da la constancia de semanas cotizadas en línea.

Gestores y presiones para cambiarte de AFORE

El trámite es gratis en cualquier canal. CONSAR lo dice sin rodeos en su guía: los gestores y despachos no hacen falta y se quedan con parte de tu dinero. Tampoco tienes que cambiarte de AFORE para cobrar el desempleo, aunque alguien te lo condicione así, y no debes aceptar pagos ni regalos a cambio de un retiro o un traspaso. Si te pasa, se denuncia ante tu AFORE, la CONDUSEF o la PROFECO.